《民法典》新增居住权;民间借贷利率保护上线压缩;中山法院驳回外贸信托裁决申请,放贷合法性难衡量……重重挑战蜂拥而至,信贷行业将产生哪些变化?又该如何应对?

  《民法典》重炮出击

  5月28日,十三届全国人大三次会议表决通过《中华人民共和国民法典》。

  其中,物权编、合同编、继承编等新变化,均对信贷行业的贷款业务有重大影响。特别是新增的“居住权”,对以房抵贷为主营业务的金融机构造成巨大挑战。这意味机构未来的贷款尽职审查中,居住权审查将成为必须增加的一项。

  同时,“法典”中指出:

  抵押人转让抵押财产,只有通知义务,不必经抵押权人同意;

  增加抵押权与质权竞合的法律规定,抵押权不再绝对优先于质权

  ……

  这些规定对于通常作为抵押权人的金融机构而言,意味着提出更高的合规性要求——如何对抵押财产进行尽职调查?如何订立抵押合同?如何办理抵押登记?如何跟踪抵押财产的流转和现状?

  民间借贷利率将下设紧随而至

  7月22日,最高人民法院、国家发改委联合发布了《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》(下称《新意见》)。最高人民法院相关人士表示,或将大幅度降低民间借贷利率司法保护上限。

  2015年《借贷规定》解析图

  图中的“24%”是2015年颁布的《借贷规定》中规定的民间借贷利率保护上限。而在《新意见》发布后,主流意见是该上限将下调,有专家建议参考之前一年期利率的4倍,相关数据显示以此标准设置的新上限将不超过15.4%,较现在的24%将是大幅下降。

  最高院期望通过这一举措,缩小金融利率与民间借贷利率差,降低企业融资成本,支持实体经济发展。这对于民间助贷机构的合规发展无疑是有促进作用的,但15%左右的利率上限下,助贷机构的生存空间如何保障?助贷机构的成本收益该如何平衡?

  法院裁决饱受争议

  近日,中山法院的一份《执行裁定书》一出,瞬时引来颇多争议。主要的争议在于——法院认为信托公司没有“向社会不特定对象发放贷款”的资质,而专业律师表示“贷款对象本就不存在特定与否的监管要求,只要持有相关金融牌照即可发放贷款。”

  那么法院提出的“不特定对象”是否准确?业界人士也纷纷质疑:连信托都没有民间放贷的资格?那谁有?

  看到这份裁定书,论坛小助手和小伙伴也有许多疑问:执行法院对于金融业的理解是否准确?执行许可证应如何设置?信托到底有无民间放贷资质呢?

  相信同样的疑问也存在于信贷同行中,而《民法典》的通过与《新意见》的发布更是让同行心头一紧。

  本期【首席观点】邀请十三届全国人大财经委员会委员蔡继明、专业律师李文军两位嘉宾,及论坛特约主持秦伟,跟大家一起聊聊信贷那些事儿,为大家解析《民法典》中的各项土地权益,剖析当下信贷行业的新挑战和破局之道。

  本周五20:00【首席观点】直播间,我们等你!

  直播时间:2020年7月31日(周五)20:00—21:15

  (含15分钟互动问答时间)

  课程主题: 《信贷行业面临的三大挑战》

  课程大纲:

  居住权的目的及场景

  债权与居住权的平衡

  居住权对信贷行业带来的挑战及应对

  民间借贷利率上限压降对助贷机构的影响

  农民宅基地权益及城镇居民农村土地权益

  课程要点:

  挑战接踵而至,你的担忧我们都懂。通过本期【首席观点】,听嘉宾解析献策,你将收获——

  新形势下,信贷行业如何进行财产抵押登记?如何订立抵押合同?如何跟踪抵押财产流转?

  以房产为抵押物的房抵贷业务中的逾期债权清偿如何进行?

  15%左右的利率上限下,助贷机构的生存空间如何保障?助贷机构成本收益如何平衡?

  农村宅基地是否拥有担保物权?使用权能否流转?

  城镇居民是否允许到农村居住,买房、租房和租地建房?

  直播流程:

  嘉宾介绍:

  蔡继明,经济学博士;

  清华大学社会科学学院教授;

  政治经济学研究中心主任;

  美国哈佛大学富布赖特访问学者;

  第九、十、十一届全国政协委员,全国政协经济委员会委会;

  第十二届全国人大代表;

  十三届全国人大财经委员会委员;

  民进中央党委、民进中央经济委员会主任;

  最高人民法院特邀咨询员。

  李文兵,律师。主要业务方向为信托与资管、不良资产处置和并购重组,主要服务的客户为信托公司、私募基金及金融科技公司等。目前担任中佳信常年法律顾问。

  李文兵拥有近十年金融资管产品管理经验,历任信托公司信托业务经理、上市券商资管部业务团队负责人、顶尖财富管理机构产品副总监、产品副总裁等职,长期专注于消费金融、房抵贷、房地产以及金融同业等资管领域的研究与实践,擅长信托、私募基金、保险资管等产品的交易结构设计、风控控制、尽职调查、合同文本、投后管理及风险处置等。

  秦伟,南开金融论坛特约主持。供职于某头部助贷机构十余年,擅长房抵贷、不良资产等产品交易结构设计,多年项目运营管理经验,对机构资金敏锐把控,累计管理资金规模超百亿。

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责任编辑:潘翘楚

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